¿Si conceden la indemnización por incapacidad permanente total puede cobrarse el seguro por incapacidad? Es una pregunta que, cuando ocurre el riesgo asegurado, en muchas ocasiones las compañías no ponen las cosas fáciles.
Como abogados expertos en reclamaciones de seguros te explicamos cómo proceder en estos casos.
Los seguros de vida suelen incluir la incapacidad permanente. Esto es algo que la mayoría de clientes sabe, pero hay algunos que ignoran esta cobertura en casos de incapacidad permanente ante la compañía de seguros, y podrían perder una importante indemnización por simple desconocimiento.
¿Qué cubre un seguro por invalidez?
En primer lugar, debemos dejar claro qué se entiende por incapacidad permanente. Según la propia página web de la Seguridad Social, “es una prestación económica que trata de cubrir la pérdida de ingresos que sufre un trabajador cuando por enfermedad o accidente ve reducida o anulada su capacidad laboral”.
La incapacidad permanente total es la que inhabilita al trabajador para su trabajo habitual, pero no para otros, mientras que la incapacidad permanente absoluta es la que le impide ejercer cualquier trabajo, incluso los más livianos y sedentarios.
Esta modalidad de seguros, cubre la situación de incapacidad permanente, total o absoluta, independientemente de la causa, sea por lesiones, enfermedad, accidente laboral o no laboral. Pero en cualquiera de los casos, la situación debe ser oficial, bien concedido el grado de incapacidad por resolución del INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social), o bien reconocido en Sentencia judicial.
¿Qué exclusiones tiene un seguro por invalidez?
Estos seguros suelen contener exclusiones. Las más habituales son:
- Las incapacidades consecuencia de accidentes causados de manera voluntaria por el asegurado, o en estado de embriaguez o por consumo de drogas.
- Las autolesiones.
- Las originados en un acto de imprudencia temeraria o negligencia grave, o por la comisión de un delito.
- Las consecuencias de enfermedad o accidente originados antes de la entrada en vigor del seguro, que hayan sido ocultadas.
- Las que tengan origen en la práctica de deportes de riesgo, como parapente, hípica, salto base, puénting, motocross, etc.
- En ocasiones, se excluye invalidez y sus consecuencias que tengan origen en el infarto, embolia, y otras enfermedades cardiovasculares.
¿Cuánto paga el seguro por incapacidad permanente?
Son cuestiones que van a depender de cada asegurado y cada situación. Las compañías aseguradoras hacen un estudio con cada asegurado y un cálculo, en el que se incluyen variables como la edad, los antecedentes, el trabajo que tenga, la salud o sus costumbres y aficiones contemplado en la póliza de seguro.
Por eso, no se puede establecer una cantidad media, ya que puede haber indemnizaciones por debajo de los 6.000 euros, o con un capital asegurado de varios cientos de miles de euros.
¿Cómo reclamar al seguro?
Una vez haya ocurrido el hecho contemplado en el seguro, que es el reconocimiento de la situación de incapacidad permanente en el grado que corresponda, hay que presentar una documentación a la compañía.
- Número de póliza, y condiciones generales, particulares y especiales.
- Cuestionario de salud.
- Informes médicos, historial clínico, documentos de la rehabilitación, etc.
- Resolución de la Seguridad Social que reconoce la incapacidad permanente.
- Es posible que la aseguradora pida documentos adicionales, como nuevas pruebas médicas o la firmeza de la Resolución.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a la aseguradora?
La Ley de Contrato de Seguros indica que el plazo para reclamar seguros personales, como el de la incapacidad, es de cinco años.
La aseguradora dispone de tres meses para indemnizar desde que se le notifica el siniestro; si lo incumple, podrá ser sancionada incrementándose la cuantía de la indemnización.
No quieren pagar seguro de vida por incapacidad permanente ¿qué hacer?
Es posible que la entidad aseguradora se niegue, alegando diversos motivos: que el asegurado mintió u ocultó datos en el cuestionario de salud, que existía una enfermedad preexistente, o incluso se pueden aferrar a que la Resolución de la Seguridad Social es de carácter revisable.
Cuando esto ocurre, no hay que sorprenderse ni llevarse las manos a la cabeza, ya que es una práctica habitual de las aseguradoras poner trabas al intentar cobrar la indemnización contratada en la póliza.
En esos casos, lo más conveniente es contactar con un despacho de abogados especialista en seguros. En Toro Pujol Abogados somos expertos en el campo de los seguros, con más de 40 años de experiencia, y te ofrecemos la primera consulta gratuita.
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